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我国存款保险制度论文
作者:未知 如您是作者,请告知我们
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一、我国存款保险制度的完善方法

(一)实行存款保险额度动态调整

存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益,以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时,存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低,则起不到保护存款的效用。而保额过高,则不能很好地发挥公众监督作用,有效降低运营成本,易产生道德风险。在上世纪30年代,美国出现严重金融危机,在该背景下美联储出台了显性存款保险制度,并实行存款限额赔偿,规定限额内存款可以获得全部赔偿,限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响,美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元,随后通过多次调整,在2006年2月上限额度达到25万美元。

(二)调整存款保险制度职权

随着经济的快速发展和外界环境的不断变化,存款保险制度的职能也应该逐渐扩展与完善,从最初的“被动付款”转向“主动付款与积极监督”。20世纪在经历第二次世纪大战后,国际金融领域发生重大变化。美国凭借其强大的经济实力,建立了以美元中心的新国际货币体系。但由于世纪经济发展的不平衡,使得很多国家金融系统遭到严重的破话,大量银行被迫倒闭,从而使得存款保险公司蒙受了巨大损失。因此,存款保险制度职能的扩张显得日益紧迫。存款保险公司应对其所承保的银行进行事前风险评估、事中动态监测,在银行爆发危机之前采取早期纠正措施和风险处置措施,以便有效避免损失进一步扩大,起到维护金融系统稳定的作用。

(三)道德风险的控制

存款保险制度的作用显而易见的,但该制度的缺陷也应得到足够的重视。其中被经常提及也是最易产生的风险便是道德风险。所以如何有效地防范道德风险,成为了是否能有效甚至高效发挥存款保险制度作用的基本前提。通常来讲,存款保险制度所诱发的道德风险相对于“隐形”存款保险制度而言,在银行发生挤兑或倒闭时的系统性成本远大于道德风险需要支付的代价。对于存款人而言,由于存款保险制度的存在,便不再担心其存款受到损失,不再关心银行的经营状况,丧失了对银行进行主动监督和制约的动力;对于银行而言,银行只要向存款保险机构足时足额的交纳保险费用,银行发生存款损失时,大部分损失将由承保机构承担,易使得银行产生过度冒险经营的动机。现今许多银行都存在委托代理的治理结构,管理者的薪金直接与公司的经营业绩成比例。由于该结构的存在会使得管理者为了更好的薪金待遇,而实施冒险经营,从事高风险高收益的投资。在该经营模式下,银行陷入流动性危机是必然的结果,而挤兑或其他风险的爆发是早晚的时间问题。防范道德风险的关键就在于如何使得道德风险爆发后的成本得到有效转嫁,让风险制造者承担相应责任。首先应确立适度的保险限额,有效防范存款人丧失其在监督与制约方面的主观能动性。其次可依据银行风险资产与资本金的比例大小,收取不同保费,实行差别保险费率制,这样可以很好地约束银行管理层在制定经营策略上不过度依赖高风险投机行为,能更好的规范银行行为,稳定金融市场。从实践方面来看,美国在建立存款保险制度初期采用的便是统一费率,但在20世纪80年代大量银行发生倒闭,许多专家学者认为存款保险制度的统一费率制是其中原因之一。随后,在1991年美国联邦存款保险机构便将同一费率制改为风险调整费率制,使得美国在后来许多年里金融系统更加趋于稳定。

二、我国存款保险制度的意义

(一)存款保险制度可以稳定有效的加快利率市场化

2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制,这意味着距离利率市场化全面开放仅一步之遥。但利率市场化将会使得主要依靠存贷利差为主要收入的传统商业银行面临巨大挑战,很容易陷入经营困难的局面。而国家为了资源的进一步有效配置,不再按照“大而不倒”原则出牌,此时唯有存款保险制度出来“兜底”,银行才有可能避免破厂倒闭的厄运。所以,存款保险制度的顺利推出是利率市场化的基本前提。

(二)存款保险制度可以盘活社会存量资金,利于民营银行建立与发展

盘活存量、优化增量一直是我国金融管理层的头等大事。推动公私合营,鼓励民间资本进入具有垄断性质的金融业,这对建立一个以市场需求为导向、高效且稳定的新型金融系统非常重要。

作者:姚江南 单位:重庆工商大学

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